In Leiden, waar veel zelfstandigen en zzp'ers hun onderneming runnen, is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) cruciaal voor financiële zekerheid bij ziekte of ongeval. Dit artikel belicht de specifieke regelingen en valkuilen in het verzekeringsrecht voor Leids ondernemers. Ontdek hoe u als inwoner van Leiden optimaal beschermd kunt zijn.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen

Als zelfstandige, zoals zzp'er of freelancer, heb je geen automatische bescherming tegen inkomensverlies bij ziekte of arbeidsongeschiktheid. Werknemers vallen onder de Ziektewet en WIA, maar voor jou is een Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) essentieel. Dit artikel legt uit wat een AOV is, waarom je het nodig hebt en hoe je er een afsluit. Praktisch advies voor starters en doorgewinterde ondernemers.

Wat is een AOV en waarom heb je het nodig?

Een AOV keert een uitkering uit als je door ziekte of een ongeval niet (volledig) kunt werken. Dit compenseert je gemiste inkomen, zodat je rekeningen kunt betalen en je bedrijf kunt behouden. Zonder AOV leef je van je spaargeld, buffer of bijstand – wat vaak ontoereikend is.

Waarom specifiek voor zelfstandigen? Uit UWV-cijfers blijkt dat 1 op de 4 zzp'ers arbeidsongeschikt raakt vóór pensionering. Gemiddeld duurt uitval 2 tot 5 jaar. Een AOV dekt tot 80% van je inkomen, afhankelijk van je polis. Het voorkomt financiële stress en faillissement van je bedrijf.

Wat dekt een AOV precies?

Een standaard AOV vergoedt:

• Inkomenverlies: Maandelijks bedrag gebaseerd op je gemiddelde omzet of winst (vaak 70-80%).
• Eigenrisico: Meestal 30 dagen tot 2 jaar, waarin je zelf betaalt.
• Extra's: Soms reiskosten, studiekosten of partnerhulp.

Belangrijke uitsluitingen:

• Bestaande aandoeningen (medische keuring vereist).
• Psychische klachten (zoals burn-out) – check of dit gedekt is.
• Eigen schuld (bijv. roekeloos gedrag).

Er zijn varianten: volledige AOV (hoogste dekking), licht arbeidsongeschikte AOV (LOA) (goedkoper, uitkering bij 35-65% minder werk) of passieve AOV (alleen bij volledige invaliditeit, vanaf €20/maand).

Stappenplan: Hoe sluit je een AOV af?

Volg deze concrete stappen voor de beste keuze:

1. Bepaal je inkomen en buffer

Bereken je netto jaarinkomen (omzet min kosten). Vermenigvuldig met 70-80% voor gewenste uitkering. Bouw een buffer van 6-12 maanden uitgaven op via een spaarrekening.

2. Maak een risicoprofiel

Leeftijd, gezondheid, branche en werkuren beïnvloeden premie. Jong en fit? Lagere kosten. Risicovolle beroepen (bouw, zorg) betalen meer. Gebruik online rekenhulpen voor een indicatie.

3. Vergelijk polissen

Kijk naar premie, dekking, eigenrisico en looptijd (tot 67 jaar?). Vraag offertes aan bij meerdere aanbieders. Let op:

| Aspect | Tip |

|--------|-----|

| Premie | Kies betalingsvorm: vast, dalend of geïndexeerd (meest ideaal). |

| Eigenrisico | Langer = goedkoper, maar riskant. |

| Looptijd | Tot AOW-leeftijd voor volledige bescherming. |

| Indexatie | Jaarlijks aanpassen aan inflatie. |

4. Onderzoek medische keuring

Vul een gezondheidsverklaring in. Bij complexe gezondheid: laat je huisarts meekijken. Sommige polissen bieden 'geen vragen'-varianten (duurder).

5. Sluit af en check jaarlijks

Onderteken digitaal. Herzie polis bij inkomenswijziging of levenfase (kinderen, hypotheek).

Tip: Start vroeg – premies stijgen met leeftijd. Voor starters: overweeg collectieve AOV via brancheverenigingen (vaak scherper).

Kosten en bespaartips

Premies variëren van €50 tot €300 per maand, afhankelijk van inkomen (€30.000-€100.000/jaar) en profiel. Bespaar door:

• LOA of passieve variant te kiezen.
• Eigenrisico te verlengen (bespaart 20-30%).
• Gezondheidscheck: Stop met roken, sporten verlaagt risico.
• Hybride verzekering: Combineer met ongevallen- of Krankenkasse-verzekering.

Fiscaal voordeel: Premies zijn aftrekbaar als bedrijfskosten (aftrekpercentage afhankelijk van inkomen, check Belastingdienst).

Alternatieven voor een AOV

Geen AOV mogelijk? Overweeg:

• Broodfonds: Informeel spaarpotje met zzp'ers (tot 70% inkomen, max. 2 jaar). Laag instap (€35/maand).
• Reserve opbouwen: Stort maandelijks in een ondernemingsspaarrekening.
• Basisinkomen via gemeente: Noodzakelijk, maar laag (ca. €1.200 netto).
• Branchebuffers: Via KVK of beroepsvereniging.

Geen alternatief vervangt een AOV volledig – combineer ze.

Veelgemaakte fouten vermijden

• Te lage dekking: Baseer op werkelijk inkomen, niet netto loon.
• Geen indexatie: Inflatie eet uitkering op.
• Vergeten partner: Dek ook je partner als mede-ondernemer.
• Niet claimen: Meld binnen 14 dagen bij ziekte.

Conclusie: Neem vandaag actie

Een AOV is je veiligheidsnet als zelfstandige. Het geeft rust en beschermt je bedrijf. Begin met een inkomensberekening en vergelijk offertes – binnen een uur weet je meer. Bij twijfel: raadpleeg een adviseur via je boekhouder of juridisch loket. Beter voorbereid dan verrast. Bescherm je toekomst nu!

*(Woordaantal: 652)*